Начинается пора новогодних праздников и больших распродаж. Хочется успеть купить хорошие подарки себе и своим близким. Иногда для этого мы готовы занимать деньги. Рассказываем, каким финансовым организациям можно доверять в этом вопросе.
Первое, что приходит в голову — это кредит в банке. Чаще всего для таких покупок открывают кредитную карту. Это удобный платежный инструмент, но он предполагает самодисциплину, организованность, умение считать, а также регулярный доход, чтобы вовремя погашать кредит. Ведь если просрочить платежи, вернуть банку придется куда больше, чем вы взяли.
Если вы все-таки решили, что без кредитной карты не обойтись, изучите предложения разных банков. Сравните условия, в частности лимит по карте, расходы на использование карты, а также программы лояльности и бонусы. Обязательно разберитесь с грейс-периодом — льготный период, когда проценты по кредиту не начисляются. Если вы успеете вернуть долг в этот срок, то у вас вообще не будет никаких переплат.
Познавательная страничка. Знаете ли вы, что в номере карты может быть 13, 15, 16, 18 и даже 19 цифр. Самый распространенный вариант — 16 цифр. При этом номер карты и номер счета — это разные вещи. К одному счету можно выпустить несколько карт.
Если у вас нет кредитной карты и не было никогда, а скидка на присмотренный подарок закончится уже скоро, то альтернативный вариант найти деньги — обратиться в микрофинансовую компанию. Но только если сумма небольшая, а отдать вы планируете ее в ближайшее время.
Свою популярность МФО приобрели благодаря поддержке малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков. Услуга быстрого займа стала пользоваться спросом и у населения, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»). Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого.
Познавательная страничка. Общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. При этом неустойка/штрафы/пени могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты.
Кредитные потребительские кооперативы — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы решать свои финансовые задачи самостоятельно. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Одалживать деньги в КПК могут только члены кооператива — пайщики. Никакие другие люди или организации взять взаймы в КПК не могут.
Историческая вкладка. А вы знали, что период Столыпинской реформы можно назвать триумфальным для кооперации. С 1901 года до 1917 года число кооперативов в стране выросло почти в 30 раз. Особенно быстро создавались сельскохозяйственные общества, количество которых выросло в 44 раза. Во многих районах Сибири в начале XX века инициаторами создания кооперативов выступали учителя, фельдшеры, отчасти грамотные крестьяне.
Еще один из способов одолжить деньги — обратиться в ломбард. Но при условии, что у вас есть ценное имущество.
Ломбарды давно работают с желающими взять в долг. Пользоваться их услугами удобно и не слишком рискованно. Деньги выдают сразу по паспорту. Никаких звонков коллекторов, исков и судов. Максимальная потеря — сам залог. Ломбард просто продаст его, если долг не будет погашен вовремя.
В какую финансовую организацию обращаться — решать только вам. Чтобы долг не омрачил праздник, мы подготовили несколько советов.
Компания должна быть легальной: у нее есть действующая лицензия Банка России или она входит в реестр компаний, которым разрешено работать на финансовом рынке. Для проверки зайдите на сайте Банка России www.cbr.ru, в разделе «Проверить финансовую организацию» воспользуйтесь видеоинструкцией. Там же расположен список компаний с признаками нелегальной деятельности, обращение к которым может привести к потере денег и ущербу.
Не берите деньги в первой же организации. Близость офиса или яркая вывеска — не лучший критерий для выбора финансовой организации. Рынок полон предложений, поэтому постарайтесь изучить хотя бы 2-3 варианта. Сравните условия и стоимость.
Читайте договор. Это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и возврата денег, комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. Подписывайте договор, если поняли все условия.
Помните, что ежемесячный платеж не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Учитывайте, что на доход (зарплату, пенсию, стипендию) могут повлиять и непредвиденные обстоятельства. Это поможет избежать просрочек.
Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент — лучше перечисляйте деньги за день-два. Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место.
Если вы сделали последний взнос и погасили долг, возьмите справку. И проверьте свою кредитную историю — один раз в год ее можно получить бесплатно в кредитном бюро.
P.S. Если вы не уверены, что сможете вернуть долг, — лучше откажитесь от идеи. А если занимаете деньги надолго, есть смысл застраховаться от потери трудоспособности и работы.
