Существует два вида микрофинансовых организаций (МФО): микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Разбираемся, в чем разница между ними и какую организацию лучше выбрать.
МФО — и МФК, и МКК — выполняют одинаковые функции: они созданы для того, чтобы выдавать небольшие займы людям и предприятиям. Как правило, получить микрозаем проще, чем кредит в банке, хотя и процент по нему часто выше, чем по банковской ссуде.
Все микрофинансовые организации обязаны состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО), которые контролируют их работу. И, как и другие финансовые организации, они должны представлять финансовую отчетность в Банк России. Но между МФК и МКК есть разница.
Микрофинансовые компании (МФК) — это крупные организации среди МФО. Они обязаны иметь большой собственный капитал, их должны проверять аудиторы, и за их работой постоянно следит сам Банк России.
Микрокредитные компании (МКК) — это чаще всего небольшие организации. Требований к ним со стороны регулятора меньше. Главное — они должны создавать резервы на случай, если кто-то из заемщиков не вернет деньги. А следит за этим не сам Банк России, а СРО, в которой они состоят. Регулятор подключается к надзору только в исключительных случаях.
Именно поэтому у МФК шире полномочия. Они могут выдавать частным лицам более крупные займы, чем МКК, и привлекать деньги граждан. При этом частный инвестор может вложить в МФК только значительную сумму — не меньше 1,5 млн рублей. Это тоже определенный барьер: если у человека есть свободные полтора миллиона, то он, скорее всего, уже неплохо разбирается в финансах и может здраво оценить риски вложения денег в МФК.
МКК вообще не имеют права принимать личные сбережения от людей, которые не являются их учредителями.
Сегодня в стране более 2000 МКК, и больше вероятность найти такую в своем регионе. Количество МФК гораздо меньше — около 60, но зато многие из них имеют сети филиалов и удаленных офисов.
| В ЧЕМ ОТЛИЧИЯ? | МФК | МКК |
|---|---|---|
|
Максимальный размер микрозайма физическому лицу |
1 млн ₽ | 500 тыс. ₽ |
|
Максимальный размер микрозайма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю |
3 млн ₽ | 3 млн ₽ |
|
Привлечение денег от физических лиц, не являющихся учредителями, участниками или акционерами |
Разрешено на сумму не менее 1,5 млн ₽ |
Запрещено |
|
Привлечение средств юридических лиц и учредителей (участников, акционеров) |
Разрешено без ограничений | Разрешено без ограничений |
|
Размер собственных средств (капитала) |
Не менее 70 млн ₽ | Требования отсутствуют |
|
Выпуск облигаций |
Разрешен | Запрещен |
|
Резервы на возможные потери по займам |
Обязаны формировать | Обязаны формировать |
|
Производственная и торговая деятельность |
Запрещена | Разрешена |
| Ежегодный аудит |
Обязаны проводить и представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой финансовой отчетности |
Не обязаны предоставлять аудиторский отчет в Банк России |
|
Членство в саморегулируемой организации (СРО) |
Обязательное членство | Обязательное членство |
|
Надзор со стороны Банка России |
Постоянный надзор |
Проводится, только если: 1) МКК временно не входит в СРО (такое возможно во время перехода компании из одной СРО в другую, но на это дается не больше 90 дней); 2) есть информация о том, что МКК, возможно, нарушает законодательство; 3) Банк России проводит проверку СРО, в которую входит МКК. |
Вывод: если вам нужен небольшой заем, можете обращаться в любую МФО. Просто сравните их условия и выберите подходящие вам. Главное — проверить, что выбранная компания входит в государственный реестр МФО.
Если же вы хотите занять больше полумиллиона рублей или инвестировать свои деньги в МФО, то вам нужно выбирать только среди микрофинансовых компаний — МФК.
